節約を始めようと思ったきっかけ

東京で一人暮らしを始めてから、最初の2〜3か月は
引っ越し直後ならではの出費が重なっていました。

家具・家電、日用品、各種手続きなど、
「今だけの支出」が多く、
その間は 自分の本当の生活費がいくらなのか を把握できていなかったと思います。

引っ越しから4か月ほど経ち、生活が落ち着いてきた頃、
改めて家計を見直して気づいたのが、

収入と支出のバランスが、うまく取れていない

という現実でした。

特に自覚があったのが、
クレジットカードを使いすぎている という点です。

明細を見返してみると、

  • 外食
  • Amazonでの買い物
  • ちょっとした日用品の購入

こうした一つ一つは小さな出費でも、
積み重なって生活費をじわじわ圧迫していました。

その結果、
毎月ほとんど貯金ができていない状態 になっていたのが正直なところです。

このままでは、

  • 旅行などのまとまった出費
  • いざというときの備え

どちらも対応できないと感じ、
「まずは節約で、貯金をねん出しよう」
そう思ったのが、節約を意識し始めたきっかけでした。

デビットカードとクレジットカードの違い（ざっくり）

この記事を読む前に、
まずは デビットカードとクレジットカードの違い を簡単に整理します。

デビットカードとは

  • 支払いと同時に 銀行口座から即時引き落とし
  • 口座残高以上は使えない
  • 使った瞬間に残高が減る

👉 「今いくら使ったか」がすぐ分かる支払い方法

クレジットカードとは

  • 支払いは 後払い
  • 利用限度額まで使える
  • 月末や翌月にまとめて請求される
  • ポイント還元がある

👉 「うまく管理できればお得」な支払い方法

どちらが正解という話ではない

デビットカードもクレジットカードも、
良し悪しではなく「向き不向き」 があります。

  • 家計管理が得意な人 → クレカ向き
  • 使いすぎを防ぎたい人 → デビット向き

僕自身は、
「クレカ一択だと把握が難しい」と感じたため、
デビットカードとクレカを併用する形 を試しています。

このあと、

  • なぜクレカ一択に違和感を持ったのか
  • なぜデビットを併用するようになったのか

を、実体験ベースで書いていきます。

クレカ一択だった頃に感じていた違和感

クレジットカードは、
うまく使いこなせば確実に節約につながる支払い方法 だと思っています。

理由はシンプルで、

  • 通常の支払いでもポイントが付く
  • 0.5％程度でも、積み重なると意外と大きい
  • 条件を満たせば、それ以上の還元も狙える

実際、僕自身も
毎月1,500ポイント以上のVポイント を獲得していました。

現金払いと比べれば、
ポイント分だけ確実に得をしているのは事実です。

でも「使いこなす難易度」は想像以上に高かった

一方で、
クレジットカードは 使い方がかなり難しい とも感じていました。

理由はこれです。

👉 手元にいくらお金があるかに関係なく、使えてしまう

クレジットカードは、
基本的に利用限度額が高めに設定されています。

そのため、

  • 実際の口座残高
  • 今月どれくらい使っていいか

これらとは無関係に、
自分の実力以上の「支払い能力」を持ってしまう 感覚がありました。

「把握しているつもり」でもズレが起きる

僕自身、
クレジットカードの利用額はこまめにチェックしていました。

それでも、

  • 途中までは「まだ余裕がある」と思っていたのに
  • 光熱費など、自分で決済していない請求が後から入る
  • 気づいたら想定より支出が多くなっている

ということが何度もありました。

「あれ？思ってたより使ってるな」

このズレが、
じわじわと家計を圧迫していた感覚があります。

クレカは「管理できる人」にとっては最強

なので結論としては、

👉 家計管理をしっかりできる人にとって、クレカ支払いは最強

ポイントを最大限に獲得できて、
支払いもスマート。

ただし、

👉 管理が曖昧な状態で使うと、使いすぎやすい

というのも、
実際に使ってみて強く感じた正直な感想です。

この違和感があったからこそ、
「支払い方法そのものを見直してみよう」と思うようになりました。

今やっている支出管理の方法（デビット＋クレカ）

現在は、
日々の支払いをデビットカード中心にする という方法で支出管理をしています。

理由はシンプルで、
「使ったお金をその場で把握できる状態」を作りたかったからです。

支払い方法の役割分担

今は、支払い方法を次のように分けています。

デビットカード：変動費（目安：月5万円）

  • 食費
  • 日用品
  • 自分のお小遣い（ちょっとした買い物）

デビットカードは、
使った瞬間に口座残高が減る のが最大の特徴です。

そのため、

残高が減る ＝ 今月もうこれだけ使った

という感覚が、
かなり分かりやすくなりました。

クレジットカード：固定費・大きな支出（10万円前後）

  • 光熱費
  • サブスク
  • 積み立てNISA
  • 家電などの特別な出費

毎月ほぼ金額が決まっているものや、
金額が大きくなりやすい特別な支出は、
引き続きクレジットカードで支払っています。

デビット併用にして変わったこと

デビットカードを併用するようになってから、
支出の把握がかなりラクになりました。

一番大きかったのは、
固定費と変動費を完全に切り分けられたこと です。

固定費を考えなくてよくなった

現在、デビットカードでは固定費を支払っていません。

  • 光熱費
  • サブスク
  • 積み立てNISA

これらはすべてクレジットカード決済にしています。

そのため、
デビットカードの残高＝変動費の残り
という、かなり分かりやすい状態になりました。

クレカ一択だった頃は、

  • 固定費と変動費の請求が日々混ざって増えていく
  • 「今の利用額」に後から光熱費が乗ってくる
  • 想定していた支出イメージがズレる

ということがよくありました。

今は、
固定費のことを一旦頭から切り離せるので、
支出を把握するハードルが一気に下がったと感じています。

「計算しなくていい」のが想像以上にラク

以前は、

  • 今の利用額はいくらか
  • ここから光熱費がいくら来るか
  • 会社の経費精算でいくら戻るか

といったことを、
頭の中で毎回計算する必要がありました。

正直、かなり面倒でしたし、
そのズレが「使いすぎ」にもつながっていたと思います。

デビット併用にしてからは、

残高を見るだけで、今どれくらい使っているかが分かる

この状態を作れたのが大きかったです。

月の途中でも「今のペース」がすぐ分かる

僕の場合、
デビットカードで使える金額を 月5万円 と決めています。

なので、

  • 50,000円 ÷ 30日 ≒ 約1,600円／日

という感覚で使っています。

例えば、

  • 1週間時点 → 約11,200円
  • 月の中間 → 約25,000円

このくらいが目安になります。

残高を見るだけで、

  • 余裕があるのか
  • 使いすぎているのか

がすぐに分かるので、
月の途中でも軌道修正がしやすくなりました。

結果として、
想定から大きくズレた家計になりにくいと感じています。

金額を決めたことで、無駄遣いが減った

使える金額をあらかじめ決めていることで、

  • 浪費
  • なんとなくの買い物

が、自然と減りました。

「節約しなきゃ」と我慢している感覚ではなく、

今月はこの範囲で使う

というルールがあるだけで、
行動が変わるのは意外でした。

まだ課題だと感じていること

デビットカード併用は手応えを感じていますが、
正直に言うと、まだ試行錯誤している部分もあります。

クレジットカードの還元率はやっぱり魅力的

一番分かりやすい課題は、
クレジットカードの方が還元率が高い という点です。

ポイント還元だけを考えると、

  • デビットカード → 通常還元のみ
  • クレジットカード → 条件次第で高還元

どうしても、
「クレカで払った方がお得では？」という気持ちは残ります。

クレカは「使えない」のではなく「使わないだけ」

クレジットカードを解約したわけではありません。

あくまで、

👉 自分の中で支払い方法のルールを決めているだけ

なので、

  • 必要だと判断したとき
  • 大きな買い物をするとき
  • デビットの残金が少ないとき

は、
クレジットカードを使おうと思えば、すぐに使える状態です。
つまり、デビットカードの制限からすぐに逃げることのできる状態でです。

「使えない」状態にしてしまうとストレスになるので、
選択肢として残している という感覚に近いです。

現金しか使えない支払いをどう扱うか

もう一つ悩んでいるのが、
現金支払いしかできないお店での扱い です。

  • 個人経営の飲食店
  • 一部の小さなお店

こうした支出を、

  • デビットの変動費に含めるのか
  • 別枠として考えるのか

は、まだ試行錯誤中です。

今後は、

  • 少額なら変動費として考える
  • 大きくなりそうなら事前に調整する

など、自分なりのルールを作っていく必要があると感じています。

それでも「今はこれでいい」と思っている理由

課題はあるものの、

  • 使いすぎに気づける
  • 月の残金がすぐ分かる
  • 家計のコントロール感がある

この3つのメリットは、
クレカ一択だった頃より明らかに大きいです。

完璧な方法ではありませんが、
今の自分には合っているやり方 だと感じています。

節約初心者には「把握できる仕組み」が一番大事

節約というと、
「我慢すること」「削ること」をイメージしがちですが、
いきなりそれをやろうとすると、ほぼ確実に続きません。

少なくとも僕の場合は、

  • 何をどれくらい使っているか分からないまま
  • なんとなく我慢する

この状態では、
節約しているつもりでもストレスだけが溜まっていきました。

いきなり我慢しなくていい

まず必要なのは、
支出を減らすことではなく、

👉 自分が何に、いくら使っているのかを知ること

だと感じています。

把握できていないお金は、
どれだけ我慢しても、どこかで必ず反動が来ます。

我慢より「見える化」

デビットカードを併用し始めてから、

  • 今月いくら使ったか
  • あといくら使えるか

が、自然と目に入るようになりました。

この「見える化」があるだけで、

  • 無理に我慢しなくても
  • 使いすぎに気づけて
  • 自分で調整できる

状態を作れたと感じています。

続かない節約が一番意味ない

節約は、
一時的にお金を削ることではなく、
続けられる形を作ること が一番大事です。

そのためには、

  • 完璧を目指さない
  • まずは把握できる状態を作る
  • 少しずつ調整する

この順番が一番ラクで、
結果的に長続きします。

今はまだ、
「節約できた金額」を語れる段階ではありません。

でも、

👉 お金の流れを自分でコントロールしている感覚

これを持てただけでも、
節約を始めた意味はあったと思っています。

ここから少しずつ、
自分に合った形に整えていく予定です。